銀行卡糾紛

曹某訴中國工商銀行股份有限公司溆浦支行銀行卡糾紛案


典型意義 

儲戶在銀行辦理銀行卡形成儲蓄合同法律關系,銀行接受銀行卡取款、轉賬、消費業務時,應對卡的真實性進行審查。儲戶因偽卡交易造成損失的,銀行應承擔相應責任。儲戶作為密碼保管人,也應盡到妥善保管好密碼的義務。 

值得注意的是,在此類案件中,法院要正確分配舉證責任。 

作為儲戶,應對存在他人利用偽卡盜刷的事實提供證據加以證明,比如能證明案發時真卡由其持有,儲戶不可能在短時間內往返于己方所在地和盜刷地之間,儲戶可以在盜刷發生后立即持真卡到己方所在地的銀行存款或取款,并保留憑條和短信通知,并在報案時向公安機關出示真卡。 

作為銀行,如果主張銀行卡被盜刷系儲戶泄露密碼所致,應對儲戶存在密碼保管不善的行為舉證證明,比如能證明儲戶存在將銀行卡和密碼交給他人或者在存在風險的網站上使用過銀行卡及密碼等,否則應承擔舉證不能的后果。 

另外,該類案件中,銀行往往會提出“先刑后民”的抗辯。法院認為,儲戶要求追究的是銀行在履行儲蓄存款合同過程中的違約責任,存款被盜的刑事責任是否定罪,不影響民事案件裁判結果,無需中止審理。銀行承擔責任以后,可以向犯罪嫌疑人進行追償來挽回自己的損失。  


基本案情

2011年11月,曹某在中國工商銀行股份有限公司溆浦支行(以下簡稱工行溆浦支行)開戶辦理了一張銀行卡。  2017年1月10日17時59分至18時04分,曹某的銀行卡先后被他人在泰國通過POS機消費2筆、金額213786.53元,ATM機取款3筆、金額7280.09元,并支付查詢費8元、跨境費36元,共計221110.62元。  曹某在手機收到相關短信提示后,當即持銀行卡到工行溆浦支行查詢了余額并存款等操作,曹某確認銀行卡被盜刷,通過電話銀行對銀行卡進行掛失,并于2017年1月11日向溆浦縣公安局報案。隨后,曹某多次找銀行協商賠償未果,遂向溆浦縣法院提起訴訟,請求判令銀行承擔損失221110.62元及從盜刷之日起的利息。  工行溆浦分行認為,曹某存款被支取與銀行無關,且用戶自己也存在保管銀行卡和密碼的責任,并向法院提供視頻資料證明,2016年12月26日10時35分至36分,曹某將銀行卡交由在其工地做事的舒某在工行溆浦支行ATM取款兩筆,一次5000元、一次1000元。曹某對此表示認可。 


審理情況 

溆浦縣法院認為,曹某在工行溆浦支行處辦理了銀行卡,即與工行溆浦支行建立了儲蓄合同關系。工行溆浦支行應當承擔違約責任。而曹某作為持卡人,對損失的造成亦有一定過錯,曹某亦應承擔相應責任。故判決曹某對其損失承擔25%的責任,工行溆浦支行對曹某的損失承擔75%責任計165832.97元,并按照活期存款支付相關利息。工行溆浦支行不服,提起上訴,懷化中院駁回上訴,維持原判。 

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