委托貸款關系中,銀行可直接起訴債務人、擔保人

委托貸款關系中,銀行可直接起訴債務人、擔保人

——委托貸款到期后,銀行有權直接以原告身份起訴,要求債務人向其償還借款,并有權同時向擔保人主張擔保責任。


案情簡介:2013年,銀行與開發公司簽訂委托貸款合同,約定資產公司通過銀行向開發公司提供委托貸款5900萬余元,張某提供連帶責任保證。2014年,因開發公司逾期未償,銀行起訴開發公司、張某。


法院認為:①依中國人民銀行《貸款通則》第7條規定,合法貸款包括“自營貸款、委托貸款和特定貸款”三種,“委托貸款,系指由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金,由貸款人(即受托人)根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款。貸款人(受托人)只收取手續費,不承擔貸款風險?!苯Y合本案三方當事人之間所簽合同內容,可認定三方之間所形成法律關系為委托貸款關系。委托貸款關系中存在三方當事人,即委托人、銀行和借款人,三方之間委托貸款關系由兩種具體的法律關系所構成,即委托人與銀行之間委托關系,以及銀行與借款人之間借貸關系。雖然委托貸款協議具體內容實際上是由委托人和借款人事先協商確定,但一旦雙方采取委托貸款形式,該法律關系即因銀行加入而被納入國家金融監管范圍,其性質亦不再是當事人雙方之間企業借貸關系,故本案應認定銀行與開發公司之間系金融借款關系,而非企業借貸關系。案涉委托貸款行為和方式均不違反法律、行政法規效力性禁止性規定,合法有效。②最高人民法院《關于如何確定委托貸款協議糾紛訴訟主體資格的批復》中明確指出,“在履行委托貸款協議過程中,由于借款人不按期歸還貸款而發生糾紛的,貸款人(受托人)可以借款合同糾紛為由向人民法院提起訴訟;貸款人堅持不起訴的,委托人可以委托貸款協議的受托人為被告、以借款人為第三人向人民法院提起訴訟?!北景钢?,銀行系因開發公司不依約按期歸還貸款利息而提起訴訟,系本案原審適格的原告。判決開發公司償還銀行借款本息,張某承擔連帶保證責任。


實務要點:委托貸款到期后,銀行有權直接以原告身份起訴,要求債務人向其償還借款,并有權同時向擔保人主張擔保責任。


案例索引:最高人民法院(2015)民二終字第420號“吉林銀行股份有限公司大連分行與大連中裕嘉合房地產開發有限公司、李玉清等金融借款合同糾紛案”(審判長汪國獻,審判員高珂、李明義),見《委托貸款關系中銀行可起訴要求債務人、擔保人向其履行債務》,載《最高人民法院第二巡回法庭典型案例及審判經驗集萃叢書01:民商事二審典型案例及審判經驗》(X2-2019:388)。


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