「愛新覺羅慕祺: 關于小企業信貸業務發展的思考與探索」

隨著經濟下行壓力加大,各地金融風險加劇,小企業業務也在經歷十年黃金發展 期后遇到了瓶頸:業務拓展停滯、不良勢頭難遏。本文試圖對當前銀行小企業業務存在的問題和困境做一個分析,總結出評級體系失真、產品體系失衡、維護體系失重

銀行的小企業業務發展到目前這個階段,成績是有目共睹的,作為親歷者,我們是無尚榮光的。但這幾年開始,小企業業務發展出現停滯,甚至倒退,目前更有嚴峻的不良隱患,在銀行里特別是客戶經理當中出現困惑和畏懼情緒。那么除了經濟本身不景氣,系統大環境的影響外,銀行自身的整套小企業體系是否也出現了問題?或者說與市場實際出現了偏差呢?


一、問題與困境

1、評級體系失真
銀行對客戶評級的定義:法人客戶評級是對法人客戶償債能力和償債意愿的綜合評價,評級 結果

從目前實踐來看,當前小企業的評級體系也確實沒有對銀行的風險控制起到過主動積極的作用,我們沒有人敢說 AA4 的客戶群就比A1 的客戶群違約率低,更為直接的例子是我們幾乎沒有因為信用等級評定較低而認定潛在風險客戶的,而基本都是先認定為潛在風險客戶后再來核降評級。這一本末倒置的事實導致目前許多針對信用等級設定的風控條件在本質上無法實現其風控目的。而信用等級作用銀行信貸準入的第一道關,這種形同虛設導致的直接后果就是更加去修飾企業的財務報表,以達到準入目的,而忽視了真正重要的風控內容。

2、產品體系失衡

這十幾年發展下來,銀行小企業產品線其實已經非常豐富,但普遍集中在貿易融資、銀行承兌匯票、供應鏈等短期流動資金形式上,對于中長期的流動資金極少涉及,項目貸款更是從未有過。這種失衡最大的問題在于我們幾乎無視了小企業在發展過程中的真實多樣的融資需求,僅僅滿足其日常經營周轉,忽略了小企業本身強烈的轉型升級需求。導致這種失衡的原因既有傳統思維中對長期限融資的恐懼,也有媒體先入為主地總結小企業融資需求“短、頻、 快”的特征的因素,而銀監會出臺的“三辦法一指引”對貸款用途的限定更是讓這種失衡愈發嚴重。以控制貸款用途為出發點的產品管理體系恰恰成為了用途虛假的重要原因,緣木求魚的做法不但使得我們無法有效準確地掌握企業的真實貸款用途,而且加劇了由于期限錯配引起的流動性風險。

而且,我們應該發現所謂“短、頻、快”的操作成本其實很高,但融資收益卻不見得高,甚 至比一般貸款還要低!對于急于尋找新的利潤增長點的銀行來說,這種做法是不經濟的。

3、維護體系失重

我們說客戶經理工作的難點是維護客戶關系,重點是營銷產品,但如今客戶經理卻把大量工作時間放在了案頭,基本違背了銀行設立客戶經理的初衷,不但產品沒營銷出去,風險也沒有得到有效把握。這里除了繁雜的流程、自身的效率等問題外,第二點提到小企業融資刻意追求“短、頻、快”的特點也加重了這一問題。目前許多客戶經理管戶遠遠超過了自身維護能力,在這種壓力下根本無法有效走訪客戶,更別說營銷與風控了。同時我們也要正視一個問題,許多案頭工作

另外對小企業,我們說做企業就是做人,許多時候企業主比企業本身更加重要。但目前由于公私兩條線管理的模式,公司客戶經理對企業主在銀行的資金情況無從了解,也缺乏系統有效支持,公司認為個金管,個金認為是公司客戶,造成聽任自由的局面,沒有能夠得到有效維護。

4、預警體系失靈

與評級體系一樣,目前銀行的預警體系主要針對的還是小企業不靠譜的財務報表,導致我們把關注力放在了某些指標、某些財務比率的變動而非小企業實際的經營和資金情況上,仿佛系統中與現實中是兩個不一樣的同名客戶,毫無交集。

銀行的另一大預警是對貸款用途和資金回流的預警。確實,把握企業的真實貸款用途對把控企業風險至關重要,但通過第二點我們發現對每一筆貸款用途進行細致監管是不現實的,也就是說這種預警對風險防范是失靈的。而且這種預警規避起來一點難度都沒有。

綜合上述情況,有許多諸如財務報表造假、業務流程繁雜等現實問題是無法回避的,也不可能在短時間之內得意解決,那我們只有通過向現實妥協來改變現實。

二、出路與方向

首先是弱化一切關于小企業財務報表的控制,除非有充分理由能還原出較為接近企業實際情況的財務報表。如果過分在意了報表數據對于企業判斷的作用,在逆向選擇下,企業甚至信貸人員便會更傾向于財務造假,從而會進一步失去其分析的意義;而當拋開報表,弱化報表數據對于業務判斷的影響,反而更有可能得到接近真實數據的報表。

那么該如何對企業進行準入和管理呢?這里將資金平衡概念引入小企業業務:即分析企業的收入和支出情況,能夠覆蓋利息的選擇支持,不能覆蓋利息的堅決限制或退出。具體需要做清產核資以及對銷售的交

其次是根據企業實際融資需求,合理安排融資期限,逐步推行中長期貸款+循環貸款模式。 從實踐中我們發現,純粹因為日常經營產生的融資需求其實在小企業中并不普遍,一般都是購買廠房(包括關聯企業、個人住房、營業房)、機器設備等固定資產投資引起的,因此中長期貸款才是更為匹配的模式。具體實踐中可推行“小項目”貸款,根據企業購置的固定資產價值進行測算,貸款用途可以寬泛到置換原有投入的流動資金,以便完成融資用途與實際 匹配的期限改造。而這樣的改造1更能反映企業的實際融資用途。對于風險來說匹配和可見才是可控的。2更大的利潤空間。中長期貸款的利差水平普遍是要高于短期,而且一般中長期貸款都是分期還本的。

而對于企業日常資金需求,確實屬于“短、頻、快”的宜推行網絡自助操作和卡透模式。對于這種客戶自主性很強的融資方式,新的預警體系就顯得尤為重要。

還有是建立新的預警體系。在減弱甚至取消原有主要針對報表數據的以及表面用途跟蹤預警的情況下,在對存量客戶的管理中主要建立三大預警體系:1融資變動監測。通過定期監測企業在銀行融資數據,隨

最后是優化簡化業務操作流程,增加合并客戶經理隊伍。我們的流程操作中有許多控制節點本身是無效的,比如前面所謂對財務報表的監控,但我們依舊將之列入日常必須操作事項; 還有諸如各個系統(信貸操作系統、特別關注、征信系統等)之間的轉換打印,特別是業務 環節上通過不同人員的時候,往往很難達到流程測試時人員到位的理想狀態,在這些方面流 程還有很大的優化、簡化空間。

而在小企業業務的發展中,客戶數量是一個必須追求的指標,這就注定了發展小企業需要采取人海戰術,而當前我們的客戶經理數量是明顯不足的,并且過于分明的公司客戶經理和個人客戶經理條線管理也讓公私聯動難以協調。因此在特別是對于業務基層行,在進一步充實 客戶經理人數的同時,也可適當考慮公司、個人合并管理」


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